Страны, отказавшиеся от наличных

Великобритания

Британцы, в отличие от французов, предприняли более мягкие меры: государство выдвинуло для своих граждан предложение удобного способа для безналичной оплаты товаров и услуг, но при этом не ввело запрета на расчет наличными средствами. Этот переход в Великобритании начался еще в 2013 г., когда свою популярность обрели мобильные платежи, а в 2014 показатели расчета безналичным способом превысили показатели оплаты наличными.

Также в этой стране в общественных местах начали функционировать точки для мобильных платежей, а также бесконтактных карт. Как и во Франции, здесь наличные средства используются в основном, чтобы сходить в бар или совершить мелкую покупку.

В Англии существует система мобильного платежа Paym, которой активно пользуются почти все граждане для того, чтобы перевести деньги между своими банковскими счетами. Она является первой английской платежной системой, предназначенной для смартфонов, опередив при этом своим появлением Google Wallet и Apple Pay.

Также в этой стране в общественных местах начали функционировать точки для мобильных платежей, а также бесконтактных карт. Как и во Франции, здесь наличные средства используются в основном, чтобы сходить в бар или совершить мелкую покупку.

Станет ли Швеция первой «безналичной страной»

Коронавирус может покончить с наличными в Швеции. Жители скандинавской страны в последние месяцы почти полностью прекратили пользоваться денежными купюрами и монетами. Это, в частности, связано с предупреждениями ученых о том, что банкноты способствуют распространению COVID-19. Станет ли Швеция первой «безналичной страной»? И стоит ли другим государствам всерьез об этом задуматься? Разбирался Андрей Загорский.

Справедливости ради следует сказать, что тенденция отказа от наличных расчетов продолжается в Швеции уже много лет. Поэтому неудивительно, что в ходе опроса, проведенного в июле среди граждан в возрасте от 18 до 34 лет, 75% респондентов заявили, что редко или же никогда не пользуются наличными деньгами. Есть и еще более убедительные цифры. Так, согласно последним данным, на наличные приходится всего около 1% ВВП Швеции. Для сравнения: в США этот показатель составляет 8,2%, в еврозоне — около 11%.

Коронавирус может покончить с наличными в Швеции. Жители скандинавской страны в последние месяцы почти полностью прекратили пользоваться денежными купюрами и монетами. Это, в частности, связано с предупреждениями ученых о том, что банкноты способствуют распространению COVID-19. Станет ли Швеция первой «безналичной страной»? И стоит ли другим государствам всерьез об этом задуматься? Разбирался Андрей Загорский.

Сингапур

Этот крошечный город-государство известен своей открытостью навстречу новым идеям. Правительство страны поддерживает свое население в его стремлении к безналичной экономике через программу Smart Nation.

Британцы давно не носят с собой крупные суммы денег. Наличными деньгами осуществляются всего лишь три из десяти транзакций. Конечно, это не Швеция, однако страна заметно прогрессирует. На то, чтобы сократить это число с шести из десяти до трех, ушло десять лет, причем в ближайшие пять лет показатель должен снизиться до одного.

Кому это выгодно?

Идея формирования безналичного общества активно продвигается и поддерживается двумя влиятельными силами: властями государств и кредитно-финансовыми учреждениями. Интерес банков здесь вполне очевиден, ведь благодаря этому они получают контроль над финансами своих клиентов и еще большие возможности для заработка. Большинство транзакций по-прежнему производится с удержанием определенной комиссии, соответственно, чем больше денег в системе и больший объем операций, тем выше прибыль.

Обслуживание счетов и карточек также далеко не всегда осуществляется на безвозмездной основе. Кроме того, выдавая карты клиентам, банки в большинстве случаев открывают им кредитную линию, которой значительная часть людей охотно пользуется, что в итоге выливается в необходимость уплаты дополнительных процентов по кредиту. В данном случае работает чисто психологический момент: когда в кошельке лежит определенная сумма наличных, то человек не сможет потратить больше, в случае же с кредиткой мало кому удается жестко разграничить свои и банковские деньги, поэтому при совершении покупок люди очень часто залезают в кредит.

Обширная клиентская база – еще один бонус для банков от полного перехода на безналичные расчеты. Эти данные финансовые учреждения могут использовать как в личных интересах, например, для создания новых продуктов, так и просто продавать или передавать их на взаимовыгодных условиях сторонним компаниям. Естественно, последний момент является не совсем законным, однако, как показывает практика, это не всегда является препятствием.

Интерес властей в создании безналичного общества заключается прежде всего в возможности осуществления еще более глубокого контроля над жизнью каждого человека. Банковская тайна уже давно перестала быть таковой, современное законодательство обязывает финансовые учреждения предоставлять исчерпывающую информацию о своих клиентах госструктурам. Под видом борьбы с терроризмом, отмыванием денег и уклонением от уплаты налогов, власти полностью берут под свой колпак финансовую сторону жизни граждан. Это создает предпосылки и широкие возможности для давления на людей и борьбы с неугодными.

Во многих странах за представителями власти нередко стоят крупные финансовые корпорации, и интересы одних тесно переплетаются с интересами других. Полный переход на безналичную оплату выгоден и тем, и другим, что и обусловливает активную работу по достижению данной цели.

Идея формирования безналичного общества активно продвигается и поддерживается двумя влиятельными силами: властями государств и кредитно-финансовыми учреждениями. Интерес банков здесь вполне очевиден, ведь благодаря этому они получают контроль над финансами своих клиентов и еще большие возможности для заработка. Большинство транзакций по-прежнему производится с удержанием определенной комиссии, соответственно, чем больше денег в системе и больший объем операций, тем выше прибыль.

3. Австралия

За последние два десятилетия сфера платежей в Австралии претерпела заметные изменения: электронные платежные инструменты вытеснили как чеки, так и наличные деньги. Проникновение банковских услуг в стране составляет 99,5%. Как результат — уже в течение следующих 3-5 лет Австралия может стать безналичной страной.

В настоящее время австралийцы совершают около 390 операций с картами на человека в год и еще 125 электронных переводов непосредственно между банковскими счетами. В настоящее время на чеки, которые являются традиционным инструментом оплаты в Австралии, приходится менее 1% от общего числа безналичных платежей. Снижается постепенно и доля наличных расчетов.

В Австралии также существенно снижается уровень использования наличных денег

За последние два десятилетия сфера платежей в Австралии претерпела заметные изменения: электронные платежные инструменты вытеснили как чеки, так и наличные деньги. Проникновение банковских услуг в стране составляет 99,5%. Как результат — уже в течение следующих 3-5 лет Австралия может стать безналичной страной.

Китай 🇨🇳

Самый масштабный и стратегически весомый рывок по переходу на безналичные платежи совершил Китай, причем по специфической причине — из-за отсталости банковской инфраструктуры.

20% взрослого населения Китая лишены доступа к банковским сервисам: на 100 тысяч человек доступны лишь 55 банкоматов и восемь отделений банка — это в пять раз меньше, чем в США.

По законам КНР, иностранные банки не могут вести свою деятельность на территории страны, что негативно повлияло на развитие банковских карт. Вместо обычных пластиковых карточек правительство внедрило многофункциональные смарт-карты.

У каждого жителя есть свой ID — пластиковая карточка, которую выпускают госучреждения, работодатели или вузы. Это универсальный идентификатор — паспорт, пропуск, диплом, разрешение на работу и банковское приложение для оплаты услуг. Для приема ID-карточки нужны POS-терминалы.

Большинство POS-терминалов изготавливаются в Китае, поэтому местным удалось улучшить производство настолько, что Китай стал лидером рынка оборудования безналичных платежей. Одним из самых крупных поставщиков POS-терминалов стала компания PAX.

Основная система оплаты в Китае — с помощью QR-кодов. Она возникла в качестве альтернативы международным платежным системам. Инициатором выступила AliPay — QR-код стал «деньгами» для аудитории Alibaba, а за счет огромной аудитории система пользовалась спросом и получила развитие.

В Китае, чтобы перевести деньги, надо отсканировать сгенерированный QR-код. Деньги хранятся на мобильном кошельке, который привязан к банковскому счету. QR-коды легко создавать и использовать — их внедрили во все сферы жизни: в покупку товаров, в сервисы аренды транспорта, в оплату ЖКХ и медицинских услуг, даже в рекламные видео. На любом рынке в деревнях фермеры принимают оплату через QR-код.

Сейчас мобильными платежами пользуются более 500 миллионов китайцев, а 8 августа неофициально празднуется «день без наличных».

Наличные в Китае были популярны до 2014 года. Потребовалось всего три года, чтобы большинство жителей страны переехали на мобильные платформы.

В 2017 году оборот платежей через смартфон составил $5,5 трлн — это в 50 раз больше, чем в США. Китайские экономисты считают, что страна движется в сторону полного отказа от наличных, и мобильные платежи через QR-код — главный шаг к этому.

Предполагается, что похожую систему оплаты хочет разработать Amazon, который обладает не менее лояльной аудиторией, чем Alibaba. Однако компания может столкнуться с серьезными сложностями: на Западе привыкли к международным платежным системами, которые не будут делиться прибылью и отдавать рынок новичку.

Запуск национальной платежной системы «Мир» (НСПК), которую с лета 2018 года обязаны принимать все торговые точки. Система должна замкнуть все денежные переводы внутри страны в обход международных сервисов — это похоже на китайскую модель. Карту «Мир» в первую очередь будут выдавать бюджетникам — это стимулирует переход на безнал со стороны пожилого населения, которое склонно к использованию наличных.

Страны, где с наличными деньгами практически распрощались

Поделиться сообщением в

Внешние ссылки откроются в отдельном окне

    Внешние ссылки откроются в отдельном окне

    Обозреватель BBC Capital выясняет, действительно ли безналичные расчеты прозрачнее и безопаснее, чем старый добрый способ расплатиться наличными.

    Мой отец, бывший трейдер с Уолл-Стрит, всегда говорил мне, что “наличные всему голова” и что в трудные времена “стоит рассчитывать только на них”.

    Однако в Нидерландах к наличным деньгам отношение совсем другое. Во многих местах их просто не признают законным платежным средством.

    • Смерть наличных? Не дождетесь
    • Откуда берутся “грязные деньги”?
    • Где можно хорошо прожить, тратя меньше $1000 в месяц?

    Все больше и больше торговых точек в этой стране, от престижного магазина здорового питания Marqt до маленькой пекарни за углом, принимают только пластиковые платежные карты.

    Некоторые предприятия розничной торговли даже заявляют, что безналичные расчеты прозрачнее и безопаснее.

    Я решительно прячу свою платежную карту, чтобы проверить, как долго я смогу обходиться лишь наличными. И практически сразу понимаю, что недолго.

    Крупные платежи можно совершить только безналичным способом. К ним относятся, например, арендная плата за жилье и оплата телефонных разговоров.

    В ходе своего эксперимента я столкнулась с озадаченными лицами и даже с некоторым сопротивлением.

    “Я уже и не помню, когда нам в последний раз платили наличными”, – говорит Мариэль Грунтьес, администратор управляющей компании Hoen Property Management BV, в ведении которой находится моя квартира.

    “Мы предпочитаем не держать наличные в офисе, у нас нет сейфа, а за хранение денег в банке нужно платить”, – объясняет она.

    Однако настоящей головной болью для меня стали мелкие платежи. Мне не только не удалось купить органические продукты в Marqt, но и пришлось выстоять огромную очередь в кассу, где принимали оплату только наличными.

    Даже за парковку в разных районах города я не смогла расплатиться монетками

    Все это время я наблюдала, как люди быстро оплачивали свои покупки с помощью карточки и убегали домой ужинать.

    Когда я попыталась купить сэндвич с тунцом в нидерландской сети пекарен Vlaams Broodhuys, у меня не приняли наличные. Даже за парковку в разных районах города я не смогла расплатиться монетками.

    “Наличные давно устарели, но они не исчезнут совсем”, – говорит Михиэл ван Дуверен, старший советник центрального банка Нидерландов DNB (De Nederlandsche Bank).

    Он отмечает, что наличные требуют больших затрат с точки зрения логистики (деньги необходимо перевозить, охранять, подсчитывать и регистрировать), в то время как электронные платежи очень удобны.

    “Важно, чтобы электронная экономика набирала обороты. Нам хотелось бы, чтобы платежи становились все более эффективными”.

    Все это время я наблюдала, как люди быстро оплачивали свои покупки с помощью карточки и убегали домой ужинать.

    Прощание с деньгами: почему в мире отказываются от оборота наличных

    Сокращение оборота наличных выявили авторы доклада Digital Evolution Index, подготовленного специалистами Школы права и дипломатии им. Флетчера Университета Тафтса (США) совместно с представителями MasterCard и DataCash — компании, оказывающей услуги по проведению транзакций по банковским картам.

    Отказ от печати денежных купюр номиналами $50 и $100 сэкономит США до $1 млрд в год, подсчитали учёные Высшей школы бизнеса Нью-Йоркского университета. Печать, транспортировка и хранение валюты ежегодно обходятся американским властям примерно в 8% ВВП, говорится в докладе американских экономистов.

    «В то время как мир идёт по пути отказа от бумажных ассигнований, в США, наоборот, наблюдается рост оборота наличности: с января по ноябрь 2016 года этот показатель вырос на 7—10% по сравнению с аналогичном периодом 2015-го. Такие результаты говорят о том, что властям необходимо принимать эффективные меры по повышению доверия к безналичным платежам среди рядовых американцев», — заявил The Wall Street Journal старший преподаватель кафедры прикладной экономики Высшей школы бизнеса Нью-Йоркского университета и соавтор доклада Дэвид Ермак.

    Впрочем, полный отказ от наличных денег может вызвать у потребителей депрессию, считают учёные Корнелльского университета. Так, при безналичной оплате покупок теряется эффект расставания с деньгами, который помогает мозгу быстрее адаптироваться к экономическим потерям, что положительно сказывается на психологическом самочувствии человека. Если потребитель постоянно расплачивается картой, то со временем он теряет контроль над своими тратами, что не только приводит к образованию значительной дыры в бюджете, но и может вызвать психосоматические расстройства.

    Отказ от печати денежных купюр номиналами $50 и $100 сэкономит США до $1 млрд в год, подсчитали учёные Высшей школы бизнеса Нью-Йоркского университета. Печать, транспортировка и хранение валюты ежегодно обходятся американским властям примерно в 8% ВВП, говорится в докладе американских экономистов.

    Плюсы и минусы наличных денег

    Плюсы наличных денег:

    • возможность произвести расчет в любое время и в любом месте;

    • полная анонимность и простота расчетов;

    • наличные денежные средства – универсальный платёжный инструмент;

    • моментальный характер наличных расчетов.

    Минусы наличных денег для государства:

    • высокая стоимость печати купюр и изготовления монет;

    • постоянные расходы на разработку все более совершенных степеней защиты от подделки;

    • большие расходы на безопасное хранение и транспортировку (инкассаторы, специальный транспорт, хранилища);

    • крайне тяжело полностью контролировать оборот наличных денег.

    Минусы наличных денег для государства:

    Страны, отказавшиеся от наличных

    Похожая ситуация в Дании и Исландии, а в Норвегии крупнейший банк DNB несколько лет назад вообще выступил с призывом отказаться от наличных. В Великобритании не декларируют полный отказ от купюр, но в 2015 году электронные платежи в стране уже обошли наличные — 52 против 48%.

    И эта тенденция растет. Не только Европа и Америка, но и активно развивающиеся Индия и Китай движутся в направлении полного отказа от наличности.

    Количество безналичных платежей в мире с 2011 по 2015 год выросло на 52% (471 млрд транзакций), свидетельствуют данные британской исследовательской компании Retail Banking Research. Причем 55% из них приходится на платежные карты. При этом количество транзакций по снятию наличных в банкоматах за то же время выросло всего на 33%. Замедление темпов оборота наличности, отмечают авторы исследования, означает, что безналичный расчет приобретает все большую популярность у потребителей.

    American Express выпускает первый дорожный чек — предшественник карты. Крупные американские магазины, отели и нефтяные компании взяли на вооружение бумажные карточки, позволяющие следить за счетом клиента, вести учет его покупок и предоставлять постоянным покупателям рассрочку. Через 23 года после появления первого чека бумажные карты стали средством платежа — правда, пока только в кредит.

    Photo: Library of Congress

    На смену недолговечным картонным карточкам пришли эмбоссированные металлические. «Выдавливание» на металлической пластинке данных клиента, номера и срока действия карты позволило частично автоматизировать процесс: с карточки делали оттиск, что позволяло вести учет продаж по всем выпущенным «кредиткам».

    Нью-Йоркский Long Island Bank выпустил первую банковскую карту. Сама идея карточного бизнеса родилась чуть раньше, в 1949 году. Ее визионером был директор кредитной компании Фрэнк Макнамара, который забыл бумажник и не смог расплатиться в ресторане. В результате он с партнерами организовал клуб завсегдатаев ресторанов Diners Club, который первым выступил в роли эмитента, — держатели карты клуба могли расплатиться ей и во многих увеселительных заведениях Нью-Йорка. Кстати, именно платежная система Diners Club в 1969 году первой пришла в СССР: карту клуба принимала гостиница «Интурист» и сеть валютных магазинов «Березка».

    Photo: Getty Images Russia

    Bank of America выпускает карту BankAmericard (спустя 18 лет превратится в Visa). Это событие стало стартовым «выстрелом» в борьбе за международный карточный рынок и заложило первый кирпич в основу платежных империй. Уже в 1966 году во главе с Wells Fargo Bank Калифорнийская ассоциация банковских карт выпустит Master Charge (прототип Mastercard) и добьется к концу 1960-х лидерства на рынке. Японская JCB Card появится в 1961 году, европейская Eurocard — еще три года спустя.

    Платежные карты становятся пластиковыми. Высокая стоимость нового материала побудила банки массово рассылать кредитки по почте. В этом же году фирма IBM по заказу правительства США разрабатывает безопасный способ хранения на карте информации о клиенте — магнитную полосу. Массовое внедрение карт с магнитным кодом и начало развития сетей банкоматов приходятся на период с 1966 по 1971 год.

    Photo: Getty Images Russia

    Mastercard представила первую программу золотой банковской карты, вернув пластику статус элитарности.
    В СССР первая золотая карта Eurocard была выпущена Внешэкономбанком. Ее получил Михаил Горбачев. Одновременно с ним первыми в стране держателями кредиток стали участники советской сборной на летних Олимпийских играх 1988 года в Сеуле.

    Международные платежные системы Europay, Mastercard, Visa выпускают первый стандарт карт с чипом. В 1996 году появился международный стандарт систем EMV. Начало XXI века ознаменовалось появлением бесконтактных чиповых карт — Mastercard протестировала первую кредитку на основе PayPass в 2002 году. Спустя 12 лет, в 2014 году, в США впервые была запущена система мобильных платежей Apple Pay, совместимая с существующими бесконтактными считывателями Visa payWave, MasterCard PayPass, American Express ExpressPay. В ее основе лежат технологии NFС (ближней бесконтактной связи).

    Photo: Vladislav Reshetnyak/Pexels

    В конце XIX века такие расчеты стали широко применять в США и Европе. С появлением подделок на векселе стали указывать имя владельца и применять дополнительные элементы защиты.
    Настоящие же безналичные платежи с трехсторонним соглашением (банк — точка оплаты — владелец карты) появились в XX веке: сначала дорожные чеки AmEx, которые больше всего напоминали карты, потом — предшественники программ лояльности, как у американской General Petroleum Corporation of California, которая выпускала карты для оплаты бензина и нефтепродуктов в 1914 году. Финансовый карточный бизнес зародился в период «торгового бума» 1940−1950-х годов в США, когда трое американских приятелей — финансист Фрэнк Макнамара, продюсер Альфред Блумингдейл и юрист Ральф Снайдер — создали клубную карту Diners Club, которой можно было расплачиваться в ресторанах.

    Карточка имела большую популярность — через год после ее запуска, в 1950-м, первой «кредиткой» пользовались 20 тыс. человек. Основанный ими клуб стал первой в мире платежной компанией. Вскоре в гонку включились и банки. Результатом почти 70-летней истории развития банковского пластикового бизнеса стало наличие у каждого американца как минимум одной дебетовой и двух кредитных карт.

    Платежное кольцо впервые было представлено в 2015 году британским стартапом Kerv. Недавно аксессуар получил разрешение для бесконтактных платежей на оборудовании с процессором M/Chip Mastercard. В основе технологии — чип NFC. Стоит такое колечко почти £100. В прошлом году Visa представила собственное «умное» кольцо. Примечательно, что французский изобретатель Ролан Морено, запатентовавший смарт-карту в 1974 году, первоначально хотел поместить ее в перстень.

    В 2014 году стартап Pavlok создал мотивационный браслет, приучающий пользователей с помощью небольшого разряда тока (удар до 255 вольт) рано вставать, больше двигаться и отказаться от вредных привычек. Устройство меняет и потребительское поведение — отслеживая банковский счет, браслет не позволяет превышать установленные лимиты расходов. Стоит аксессуар порядка $ 200.

    Традиционные аксессуары — браслеты, чехлы для смартфонов, стикеры и брелоки, оснащенные NFC-чипом, наоборот, стимулируют легко делать покупки с помощью бесконтактной оплаты. Набор таких платежных гаджетов, например, выпустили британский Barclays и сеть магазинов Topshop. Кроме того, у банка есть перчатки, которые позволяют оплачивать покупки на сумму не более £30 со счета кредитной карты по всей Великобритании.

    В 2016 году студентка британского колледжа искусств Central Saint Martins Люси Дэвис представила на выставке выпускников свое дизайнерское платежное решение для лондонского метро. Девушка, которая училась на дизайнера ювелирных изделий, встроила RFID-микрочип транспортной карты Oyster в покрытие для ногтей. «Умный» маникюр позволял проходить через турникеты метро по взмаху руки. Оплата бесконтактной банковской картой проезда в метро введена в Лондоне в декабре 2012 года, в Москве — в 2015-м.

    В 2016 году в Японии стартовала тестовая версия биометрической оплаты отпечатком пальца FingoPay. В туристических районах страны приезжий регистрировал отпечатки в отеле и мог затем спокойно расплачиваться «пальцем» в магазинах и ресторанах на территории региона. Перспективным платежным инструментом в Японии считается также сетчатка глаза.
    В Нидерландах, США и Канаде тестируется система подтверждения платежей с помощью сервиса Pay with Selfie. Специальное приложение Identity Check Mobile разработано Mastercard.

    Вывод из обращения наличных денег позволяет сократить число грабежей, эффективнее бороться с финансовыми преступлениями, экономить на обслуживании банкнот и монет — обработка электронных платежей обходится заметно дешевле. Например, в Норвегии в 2015 году средняя стоимость каждой транзакции наличными составляла 7,1 кроны ($ 0,92), а карточной — только 4,1 кроны, такие данные приводит агентство Reuters со ссылкой на Ц Б Норвегии. Безналичная экономика напрямую влияет на ВВП страны. Рост объема транзакций по картам всего лишь на 1 п.п. прибавляет к ВВП развитых стран $ 75 млрд, а развивающихся — $ 29 млрд, говорится в исследовании The Impact of Electronic Payments on Economic Growth, подготовленном международным рейтинговым агентством Moody’s. Россия с 2011 по 2015 год только за счет перехода части платежей в безналичную зону получила дополнительно почти $ 26 млрд.

    «Переход от наличных к электронным платежам приносит огромные выгоды как потребителям с точки зрения безопасности и удобства, так и обществу с точки зрения более эффективного администрирования, лучшего сбора налогов, борьбы с теневой экономикой и ускорения роста ВВП. Мы наблюдаем, что экономический рост ускоряется в тех странах, где денежные средства перемещаются в электронных платежах, и они играют более важную роль», — отмечает главный операционный директор компании Masterсard Тим Мерфи.

    «Как житель мегаполиса, я хочу, чтобы город со мной общался: чтобы мне с утра рекомендовали удобный маршрут на общественном транспорте с 20-процентной скидкой на МЦК по картам Mastercard. А если бы поехала на машине, то мне бы подсказали, где удобно парковаться, и я могла бы оплатить эту парковку абсолютно бесшовно, не заходя ни в какие приложения. Дальше — рекомендации, куда можно пойти с детьми. Причем персонализированные, поскольку дети у меня определенного возраста. И чтобы билеты тоже можно было купить в один клик», — описывает потребности горожан Галина Ганеева.

    На развитии и масштабировании проектов «умных городов» сегодня и концентрируются платежные компании. В частности, Masterсard с 2016 года реализует в городе Зеленодольске (Татарстан) проект многофункциональной «карты жителя» — она дает доступ к социальной, транспортной инфраструктуре и является квалифицированной электронной подписью владельца.

    Сам по себе бизнес на транзакциях, считает руководитель и основатель TalkBank Михаил Попов, со временем потеряет свою доходность и смысл. Комиссии за межбанковские транзакции неумолимо снижаются, а то и отменяются вовсе. Бизнес платежных систем, по мнению эксперта, будет строиться прежде всего на данных, которые крутятся вокруг платежей, — проблемах и потребностях потребителей, их поведении, которые позволят создавать новые продукты.

    Английский писатель и футуролог Артур Кларк предсказывал, что в 2016 году деньги заменит новая единица обмена материальных ценностей — киловатт-час. Свои предсказания он опубликовал в 1999 году в газете The Guardian. «Вот мое пророчество: цифровую эпоху сменит эпоха голографии. Мне подарили недавно стеклянный куб, внутри которого — голографический рисунок. Настоящее чудо!» — сказал писатель в интервью журналу Esquire незадолго до смерти. Умер Артур Кларк в 2008 году.

    В научно-фантастическом романе о строителях миров «Страта» 1981 года Терри Пратчетт сделал валютой время. Компания платит своим служащим исключительно днями, но поскольку за один день они могут заработать гораздо больше одного дня, то обычно обменивают избыточное время на более традиционные валюты. «Чем же еще, если не долголетием, гарантировать ценность валюты?» — риторически вопрошает автор в романе.

    Photo: Getty Images Russia

    В рассказе Леонида Каганова 2003 года «Флешмоб-террор» в будущем действуют персональные бонусы. Деньги отменены на всей планете, а социальный минимум товаров и услуг каждый получает бесплатно. Работают только 6,5% людей, и только ради персональных бонусов. Они нужны для того, чтобы быть причисленными к вип-касте, которая может пользоваться привилегиями. Бонусы не списываются и не тратятся, а просто дают доступ к услугам более высокого качества, недоступных остальным. Их можно заработать или отсудить. Те, кто теряет бонусы и уходит в минус, например в результате частного иска, поражаются в правах.

    Photo: Ishan @seefromthesky/Unsplash

    В романе канадского писателя-фантаста Кори Доктороу «Вниз и из волшебного королевства» есть психологическая эфемерная валюта Whuffie. Они обеспечивают человеку уважение и восхищение, чтобы мотивировать его на создание чего-то нового. Это разновидность репутационного рейтинга, Whuffie можно получить за конкретные удачные действия. Удачно действие или нет, определяет общественное мнение. Например, автор симфонии получает тем больше Whuffie, чем больше людей наслаждаются его музыкой.

    Photo: Nghia Le/Unsplash

    Повесть английского писателя-фантаста Эрика Фрэнка Рассела «Загадка планеты гандов» (в честь Махатмы Ганди) 1951 года описывает политико-экономическую систему, основанную на сотрудничестве и доверии. Здесь нет высших чинов и социальной иерархии и принуждения. Вместо денег происходит взаимообмен, его «валюта» — «об» (обязательство). «Ты сделал что-то для меня. Это значит, что ты на меня имеешь об. Все, что я должен сделать, — это погасить об», — объясняет один из героев.

    Photo: Greg Rakozy/Unsplash

    Этому поколению не до престижа, для них играет роль соотношение цены и качества, а также скорость услуг и удобство. Миллениалы не транжиры и умеют считать деньги, отмечают аналитики. В России число миллениалов составляет порядка 29% населения, и это вселяет надежду на безналичное будущее. За последние семь лет доля онлайн-покупателей, оплачивающих заказ наличными, сократилась с 70 до 46% (данные исследования РБК «Российский рынок интернет-торговли: товары 2016»). Уже сейчас больше всего бесконтактных платежей (87%) составляют покупки на сумму до 1 тыс. руб. — такие данные приводят «Яндекс.Деньги». Все идет к тому, что электронными будут даже самые небольшие транзакции, в том числе за счет мобильных платежей и p2p-переводов.

    В ближайшее время к мобильным и бесконтактным платежам присоединятся и браузеры: когда онлайн-платежи станут частью функционала браузера, мы раз и навсегда забудем о том, чтобы вводить данные карточки в платежной форме, говорит ИТ-директор «Яндекс.Денег» Дмитрий Круглов. Операционная система Apple iOS 8 уже способна сканировать данные карты владельца и автоматически вводить их в нужных полях на странице браузера Safari. По мнению Круглова, и наличные, и карты скоро умрут, уступив место высокотехнологичным инструментам доставки денег потребителю. «Apple и Google Pay избавили меня от необходимости носить кошелек, в котором к тому моменту вместо денег были три банковские карты. Сегодня достаточно просто телефона», — отмечает он. Со временем будет достаточно и отпечатка пальца на кассе, сканирования радужной оболочки глаза или лица. Технологии платежей на основе биометрических данных, например, активно тестируются в Японии.

    Чем позже страна встала на путь цифровизации, тем быстрее внедряются самые последние технологии. Так, Китай довольно поздно запустил на свой рынок безналичные платежи — первой картой оплаты в КНР в 1987 году была Mastercard, однако растут они преимущественно уже за счет мобильных технологий.
    В 2016 году китайские банки обслужили 26 млрд мобильных платежей, а небанковские структуры — 164 млрд, сообщало агентство «Синьхуа».

    Россия тоже входит в число развивающихся рынков, которые стремительно «переваривают» новые технологии оплаты. По мнению руководителя группы банковских рейтингов АКРА Кирилла Лукашука, доля безналичных расчетов в структуре платежей будет расти, и в перспективе трех—четырех лет она, вероятнее всего, достигнет преобладающих показателей. Однако достичь доли 100% ей вряд ли удастся. Определенная часть населения и бизнеса по-прежнему консервативна и не готова переходить на безналичные платежи.

    Перспективы рынка безналичных платежей связаны с защитой и возможностями использования персональных данных пользователей, а также возможностями безопасной и достоверной идентификации личности. Об этом говорили представители финтех-сообщества на Национальном платежном форуме 2017 года. Единые подходы к работе с персональными данными и на уровне государства, и на международном уровне еще только предстоит выработать.

    Наличные деньги — это пока единственное, что обеспечивает хоть какую-то анонимность пользователя. Любой онлайн-платеж можно вычислить и узнать конечного пользователя, и сохранение прайвеси — это серьезная функция наличных денег, которая мешает уйти в безналичность всем платежам, отмечает генеральный директор FintechLab Антон Арнаутов.

    По мнению главы кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» Московской школы управления «Сколково» Евгения Плаксенкова, переход к расчетам в безналичной форме является естественным процессом для цифровой экономики. Одним из эффектов цифровизации, считает он, станет прозрачность всех совершаемых операций. «Платежи наличными в ближайшее время приобретут высокую транспарентность, и анонимность наличных расчетов очень сильно снизится. Удобство и безопасность безналичных расчетов имеет большую ценность в сравнении с анонимностью наличных сделок», — уверен Евгений Плаксенков.

    Этому поколению не до престижа, для них играет роль соотношение цены и качества, а также скорость услуг и удобство. Миллениалы не транжиры и умеют считать деньги, отмечают аналитики. В России число миллениалов составляет порядка 29% населения, и это вселяет надежду на безналичное будущее. За последние семь лет доля онлайн-покупателей, оплачивающих заказ наличными, сократилась с 70 до 46% (данные исследования РБК «Российский рынок интернет-торговли: товары 2016»). Уже сейчас больше всего бесконтактных платежей (87%) составляют покупки на сумму до 1 тыс. руб. — такие данные приводят «Яндекс.Деньги». Все идет к тому, что электронными будут даже самые небольшие транзакции, в том числе за счет мобильных платежей и p2p-переводов.

    Мир без наличных: когда и какие страны полностью перейдут на безналичные платежи

    Скандинавские страны могут первыми отказаться от использования монет и купюр, в Австралии жителей принуждают отказываться от наличности, и даже в Украине уже почти половина торговых операций проходит при помощи пластика или смартфонов.

    Новые технологии

    На прошлой неделе в Украину пришла очередная новая технология. Теперь владельцы техники Apple смогут оплачивать покупки в магазинах, где есть бесконтактный платежный терминал, при помощи телефона или часов. За полгода до этого компания Google запустила в нашей стране новый сервис для бесконтактной оплаты — Google Pay. С того момента к этой технологии присоединились несколько украинских банков.

    По сути, технология бесконтактных платежей NFC уже хорошо известна продвинутым пользователям. Суть ее в том, что вы привязываете свою платежную карту к чипу телефона и можете оплачивать им покупки. То есть, имея в кармане телефон с NFC-модулем, можно выходить из дома и вовсе без кошелька. Даже в столичном метро можно оплачивать проезд при помощи телефона.

    Как говорят представители платежных систем, магазины все чаще заказывают терминалы именно с возможностью бесконтактной оплаты покупок. Три четверти POS-терминалов в стране принимают бесконтактные платежи.

    — На тебя уже не смотрят, как на сумасшедшего, когда ты пытаешься расплатиться телефоном или часами, — говорит киевлянка Елена. — Кассиры в магазинах уже привыкли. Я пользуюсь новыми технологиями по нескольким причинам. Во-первых, так быстрее. Сейчас операция с картой занимает меньше времени, чем оплата наличными. Во-вторых, мне удобнее носить карту или телефон, нежели кошелек, набитый купюрами. Ну и наконец, безнал безопаснее. У меня недавно украли кошелек, в котором было аж 30 грн. — я там ношу только мелочь для проезда в наземном транспорте. Карточку я сразу заблокировала, и в итоге все мои потери — это не очень новый кошелек, который я и так собиралась менять на что-то более компактное.

    Интересно, что наша героиня не одна такая. Украинцы все чаще оплачивают покупки именно по безналу.

    Кто-то из скандинавов будет первым

    Самыми продвинутыми по безналичным расчетам на сегодня являются Скандинавские страны. Ориентировочно через шесть лет Швеция полностью откажется от наличных, прогнозируют в новом отчете ученые из Королевского технологического института и из Копенгагенской школы экономики.

    При составлении прогноза исследователи опросили владельцев торговых предприятий в Швеции. Согласно полученным данным, 97% торговцев принимают наличные, но в 82% случаев покупатели используют безналичный расчет. Как показал опрос, половина респондентов перестанет принимать наличные к 2025 году.

    Однако решение о переходе на безналичный расчет будут принимать граждане, которые уже сейчас предпочитают платить банковскими картами или через мобильное приложение. По данным Центробанка Швеции, в 2016 году только 15% платежей были совершены наличными — это на 40% меньше, чем в 2010 году. В то же время оборот бумажных крон сократился на 40%. В 2016 году ЦБ провел опрос 2000 жителей в возрасте от 16 до 85 лет. Оказалось, что 89% шведов пользуются наличными, тогда как картами располагают 97%.

    Похожая ситуация и в соседней Норвегии. Как сообщили недавно в местном Центробанке, жители Норвегии почти перестали пользоваться для расчетов наличными деньгами. Регулятор объявил, что уровень наличных денежных операций стал настолько низким, что его можно считать несущественным.

    Как говорят эксперты, добровольный отказ жителей этих стран от наличности происходит из-за того, что власти там долгое время поощряли использование безналичных платежей, а параллельно у жителей этих стран сложился стереотип, что наличность используют исключительно для преступных схем.

    Государства против наличных

    Но не во всех странах используют методы убеждения граждан. Отказ от наличных часто прописывают на законодательном уровне.

    Например, в Австралии через год будут запрещены расчеты наличными при совершении сделки выше тысячи австралийских долларов (в эквиваленте это около 750 американских долларов). Закон об обязательном расчете безналичным платежом вступает в силу с 1 июля 2019 года. Власти страны объяснили такое нововведение тем, что это поможет бороться с теневым сектором экономики.

    Подобные лимиты есть во многих европейских странах, правда, там пока нет единой суммы ограничения. Так, в Португалии лимит составляет 1000 евро, в Греции — 1500 евро, а в большинстве государств — около 3000 евро.

    Впрочем, возможно, уже скоро в Европе во всех странах начнут действовать единые ограничения. Это сделано для того, чтобы исключить возможности действовать в обход ограничений, введенных в одних государствах, но отсутствующих в других. В 2017 году Еврокомиссия выдвинула законодательную инициативу, которая предусматривает создание единых принципов ограничений и правил декларирования наличной валюты.

    Если вирус — ты без денег

    Правда, есть у безналичных средств и недостатки, о которых редко говорят противники наличности. Во-первых, речь идет о киберпреступлениях. Уровень потерь от них в мировой экономике растет серьезными темпами: если в 2016-м они составляли порядка $600 млрд, то в 2017 году — уже $1 трлн, а к 2019 году могут достичь $2 трлн. Если вы думаете, что с вами никаких неприятностей произойти не может, то вспомните атаку вируса Petya.A, который год назад пора­зил компьютерные системы многих банков, магазинов, автозаправок. Люди без наличных не могли в течение нескольких дней нормально купить продукты в магазине или заправить свои автомобили.

    Второй важный момент, который стоит учитывать тем, кто ходит без наличности, — это устойчивость тех или иных банков. Ведь с 2014 года в Украине обанкротились около сотни фин­учреждений. И первыми признаками их финансовых проблем становились сбои при оплате картами.

    И такое происходит не только в Украине. Вспомните греческий банковский кризис, когда власти ограничили суточный лимит на снятие средств в банкомате на уровне 60 евро. Для Европы это совсем небольшая сумма.

    Так что эксперты советуют, несмотря на развитие новых технологий, все равно иметь дома хотя бы небольшую заначку наличности. Лучше пусть не пригодится, чем вы останетесь на несколько дней совсем без денег.

    В Украине доля безналичных платежей растет

    В Украины, доля безналичных платежей в первом квартале 2018 года возросла до 44,4% с 38,4% в первом квартале 2017 года. Об этом сообщил Национальный банк Украины.

    Объем безналичных операций в интернете с использованием мобильного банкинга, а также системы e-commerce возрос на 66,5% — до 272,571 млрд грн., количество таких операций — на 34,1%, до 673 млн штук.

    Центробанк уточняет, что львиную долю в общем объеме безналичных операций составили расчеты в интернете — 35,9% (доля в количестве операций — 40,7%). Еще 29,6% (50,6%) составили операции в торговой сети, 26,9% (6,7%) — операции по переводу средств между карточками, 8% (2%) — операции с использованием устройств самообслуживания.

    Нацбанк также сообщает, что общее количество платежных карточек за период с первого квартала 2017 по первый квартал 2018 года возросло на 3,12% — до 59,9 млн шт., из них активные (с которыми была осуществлена минимум одна расчетная операция за последние три месяца) — 34,762 млн шт.

    Количество предприятий торговли и сферы услуг, предоставляющих возможность осуществлять безналичные расчеты, к концу марта 2018 года составило 177,785 тыс., что на 14% больше, чем на конец марта 2017 года. Сеть платежных терминалов за год расширилась на 13,5% — до 257,717 тыс. Количество банкоматов почти не изменилось и концу марта 2018 года составило 19,339 тыс.

    Подобные лимиты есть во многих европейских странах, правда, там пока нет единой суммы ограничения. Так, в Португалии лимит составляет 1000 евро, в Греции — 1500 евро, а в большинстве государств — около 3000 евро.

    Коронавирус и отказ от наличных денег

    Для сторонников теорий заговоров и любителей поразмыслить.

    Не секрет, что цель «мировой элиты» – перевести человечество на полностью безналичные расчёты. Отказ от наличных – это тотальный контроль над населением. К этому добавятся и чипы в руку, которые вновь начали пиарить (первая волна была в 2010м, но тогда не зашло), одна сейчас не об этом. Пандемия коронавируса – очень удобный предлог для реализации замысла. Людям советуют меньше контактировать друг с другом, реже выходить из дома. Скоро любой магазин будет восприниматься как опасное публичное место. Такому обособлению человека поспособствуют СМИ и интернет (пусть и не все это сделают намеренно). К примеру, на футбольных матчах, которые ещё не отменили, судьи и футболисты уже показательно не жмут друг другу руки. Создания вакцин в ближайшее время никто не обещает. Зато уже разлетелась новость, что переболевшие могут заразиться вновь. Когда напряжение в обществе достигнет определённой планки, очень удобно и выгодно в глазах испуганных людей будет выглядеть предложение полного отказа от наличности. Передавать бумажки из рук в руки – это дополнительный риск заражения. Наверняка повсеместно начнётся реклама доставщиков еды и прочего, где к тебе приезжает чувак в белом балахоне, маске и перчатках и принимает только бесконтактную оплату. Этот образ должен осесть в головах людей.

    Мы же понимаем, что большинство кризисов в современной истории созданы искусственно. Так что и пандемия коронавируса может быть из таких. Тут двойная выгода – уменьшить население планеты и отказаться от налички. Кстати, от вируса, в основном, умирают люди в возрасте. А ведь старики – самая консервативная группа. Они больше других цепляются за бумажки.

    Тут есть, о чём подумать.

    Ну а теперь жду комментарии про шапочку из фольги, рептилоидов и пр.)

    Их интересует власть и деньги. Пока мы платим налом, мы ещё не полностью под контролем.

    “Безналичный рай”, навязанный Западом, расплодил коррупцию

    Начавшаяся по инициативе “хозяев денег” кампания по сворачиванию наличного денежного обращения прикрывается разного рода “благими” аргументами.

    Наступление денежных властей многих стран мира на наличные деньги – тема далеко не новая. В активную фазу это наступление вошло в последнее десятилетие. И в этом нет ничего удивительного. Закончился мировой финансовый кризис, но последствия его не были преодолены в полной мере. Экономика оставалась в состоянии стагнации. Чтобы её оживить, денежные власти стали проводить либеральную денежно-кредитную политику (получившую название “голубиной”). Она выражалась в накачке экономики продукцией “печатных станков” Центробанков (“количественные смягчения”) и последовательном снижении ключевых ставок. Некоторые Центробанки понизили её до нулевого значения (например, Европейский центральный банк) или даже опустили ниже нуля (Центробанки Швеции, Дании, Японии, Швейцарии).

    “Голубиная” политика Центробанков привела к тому, что процентные ставки по активным и пассивным операциям коммерческих банков также стали опускаться. У многих коммерческих банков процентные ставки по депозитам приблизились к нулевым значениям, а кое-где даже ушли в минус. Очевидно, что это порождает отток клиентов из коммерческих банков. Зачем хранить деньги в банке, если не получаешь процента по депозитам или даже доплачиваешь банку за этот депозит? Появился стимул уходить из банков (где деньги на депозитах пребывают в безналичной форме) в наличные деньги. Этот отток надо как-то остановить. Иначе банковская система, которая выстраивалась веками, на глазах может развалиться. Для этого, по мнению “хозяев денег” (небольшой кучки мировых ростовщиков, контролирующих Центробанки Запада), необходимо свернуть наличное денежное обращение. У граждан не будет выбора. Им в любом случае придётся пользоваться “услугами” банков, которые будут работать исключительно с безналичными деньгами.

    Начавшаяся по инициативе “хозяев денег” кампания по сворачиванию наличного денежного обращения прикрывалась и продолжает прикрываться разного рода “благими” аргументами. Такими, как снижение издержек денежного обращения (по некоторым оценкам, в странах Запада для поддержания оборота наличных денег необходимы затраты около 1 процента ВВП). Другие аргументы: борьба с финансированием отмывания “грязных” денег и терроризма, предотвращение инфекционных заболеваний (мол, на денежных купюрах гнездится большое количество всяких бактерий), защита граждан от ограблений и воровства, удобство и высокая скорость расчётов с помощью пластиковых карт и смартфонов и т.п.

    Начавшаяся по инициативе “хозяев денег” кампания по сворачиванию наличного денежного обращения прикрывалась и продолжает прикрываться разного рода “благими” аргументами. Фото: Игорь Иванко / АГН “Москва”

    Когда начинаешь разбираться с каждым аргументом подробно, выясняешь, что при переходе к полностью безналичному денежному обращению минусов оказывается даже больше, чем плюсов. Например, масштабы воровства безналичных денег, пожалуй, даже больше, чем хищений наличных денежных знаков. К очевидным минусам следует отнести постоянные сбои в работе электронных платёжных систем, когда граждане не могут с помощью пластиковых карт в течение нескольких часов или даже нескольких суток совершать транзакции. А если, например, произойдёт массовое отключение электричества? Такой сценарий сторонники безнала вообще не рассматривают.

    Лукавым оказывается и аргумент, что, мол, издержки на безналичное обращение ниже, чем при использовании наличных денег. Согласно последним исследованиям немецкого Центробанка (Бундесбанка), оплата наличными в супермаркете всё еще является самым быстрым и экономным методом (по сравнению с дебетовыми и тем более кредитными картами). Причём чем ниже сумма покупки, тем менее конкурентоспособными оказываются банковские карты по сравнению с наличными.

    Крайне бессовестным является также аргумент, что, мол, безналичные деньги позволят ликвидировать теневую экономику. Удар планируется нанести по категории наименее обеспеченных граждан, которых принято называть “самозанятыми”. В то же время половина мировой экономики продолжает оставаться в тени. Речь идёт об офшорных юрисдикциях, где прячутся миллиарды и триллионы долларов денег, причём, заметим, в “безналичной” форме.

    А главный минус заключается в том, что люди оказываются полностью под электронно-банковским колпаком. Они лишаются всякой свободы. А Большой Брат следит за каждой денежной транзакцией такого обитателя электронно-банковского концлагеря. Сценарий в духе антиутопии Джорджа Оруэлла “1984”. Перевод общества на исключительно безналичное денежное обращение будет означать окончательное завершение эпохи классического капитализма. Начинается эра посткапитализма, который называют новым феодализмом или новым рабовладельческим строем.

    Среди стран Европы, менее всего расположенных к идее полного безнала, следует назвать Швейцарию и Германию. Фото: Jochen Tack / Globallookpress

    Кажется, это начинают понимать даже ярые приверженцы идеи “безналичного рая”. В Европе, пожалуй, наиболее близка была к переходу к 100-процентному безналу Швеция. Там власти называли срок наступления “светлого будущего” уже в этом, 2020 году. Однако неожиданно даже в “спящей” Швеции около 2% населения проснулись и сформировали достаточно мощную оппозицию планам полного отказа от наличных денег. Толерантными по отношению к модели “безналичного рая” считаются граждане Франции и Великобритании. Но и там есть небольшие, но очень активные группы противников полного безнала. А среди стран Европы, менее всего расположенных к идее полного безнала, следует назвать Швейцарию и Германию.

    Так, проводившийся в прошлом году опрос населения в Германии показал, что более 75% граждан не поддерживают полный переход на безналичный расчёт и до сих пор отдают предпочтение наличным банкнотам. Целый ряд известных немецких экономистов также выступают против проекта “безналичного рая”. И даже подсказывают простым гражданам, как вести борьбу против денежных властей, навязывающих безнал. Так, немецкий-австрийский экономист, специалист по теневой экономике Фридрих Шнайдер рассказывает, как сограждане могут налаживать прямые (бартерные) отношения между собой. Или прибегать к использованию местных “свободных” денег (что-то в духе “свободных” денег немецкого экономиста и предпринимателя Сильвио Гезелля, которые внедрялись в Австрии и Германии в годы экономического кризиса 30-х годов прошлого века). Более “продвинутые” эксперты предлагают выстраивать отношения между гражданами с помощью криптовалют. Ряд немецких специалистов полагают, что переход на полный безнал не приведёт к ликвидации теневого сектора экономики. Общество сумеет найти способы уйти от государственного контроля. В результате собираемость налогов не увеличится, а, наоборот, уменьшится. Произойдёт дальнейшее ослабление и без того слабого государства.

    Известный немецкий критик финансового капитализма биржевой маклер Дирк Мюллер уверен в том, что отмена наличных денег непременно произойдёт, потому что в этом заинтересована мировая финансовая элита. В своей новой книге (“Machtbeben“, 2018 г.) Дирк Мюллер считает не случайным, что сразу же после финансового кризиса 2007–2009 гг. началась эра активного внедрения биткойна и других криптовалют. Людей таким образом приучали к электронным, безналичным деньгам. Причём внушая им, что такие криптовалюты обеспечивают полную анонимность участников сделок. Однако в финале произойдёт замена частных криптовалют цифровыми деньгами Центробанков, и такие деньги, наоборот, будут обеспечивать властям (Большому Брату) полную прозрачность жизни каждого человека.

    Отмена наличных денег непременно произойдёт, потому что в этом заинтересована мировая финансовая элита. Фото: Lukas Schulze / Globallookpress

    Примерно об этом же пишет немецкий экономист и журналист Норберт Херинг. В 2018 г. он выпустил книгу под названием “Дивные новые деньги” (явная перекличка с антиутопией Олдоса Хаксли “Дивный новый мир”). Херинг справедливо пишет о высокой цене так называемых цифровых удобств: за них человеку приходится платить свободой. В первую очередь, свободой принятия решений при покупке товаров и услуг. Банки превратятся в главные центры аккумуляции всех данных о человеке (Big Data), они совместно с торговыми и иными коммерческими организациями будут мониторить каждый шаг человека. Возникнет тотальный контроль над человеком как потребителем. Постепенно человек будет лишаться и свободы политической. Кстати, в Китае уже выстраивается система сбора данных о каждом из почти полутора миллиардов граждан Поднебесной. Это система социального мониторинга, с помощью которой власти будут оценивать идейную благонадёжность каждого человека.

    Самое интересное, что и многие германские банки не очень готовы к переходу на полностью безналичную денежную систему. У многих из них проснулся невероятный аппетит на наличные деньги. Это неудивительно, поскольку из двух зол они предпочитают выбирать меньшее. Первое зло – отрицательные процентные ставки по тем финансовым инструментам, которыми банки привыкли пользоваться на протяжении всей истории капитализма. Это депозитные счета в Центробанке. Это различные ценные бумаги, как государственные, так и корпоративные. Сейчас такие инструменты дают нулевой финансовый результат или даже убытки. Так, осенью прошлого года почти треть всех ценных бумаг, обращавшихся на мировом рынке, имели отрицательные процентные ставки. А вот такой финансовый инструмент, как наличные деньги, даёт нулевой результат. Что всё-таки лучше, чем убытки. На самом деле, конечно, наличные создают некоторый минус, но очень незначительный. Он связан с тем, что банкам приходится нести затраты на хранение наличных денежных знаков.

    Немецкая статистика фиксирует, что, когда в 2016 году ЕЦБ понизил ключевую ставку до нуля, а его депозитный процент упал ниже нуля, запасы наличности у банков ФРГ стали резко расти. Как сообщает Bloomberg со ссылкой на статистику ЕЦБ, к концу прошлого года они утроились по сравнению с 2016 годом, достигнув исторического рекорда – 43,4 млрд евро. В физическом выражении это эквивалентно 442 тоннам в купюрах по 100 евро. В купюрах 50 евро получится 800 тонн, в купюрах 20 евро – 1,7 тысячи тонн. Все пригодные для хранения наличности склады (специально оборудованные и защищённые) уже арендованы банками. Мюнхенская специализированная логистическая компания Pro Aurum сообщила, что получила несколько запросов от банков на хранение купюр, но была вынуждена отклонить их из-за нехватки площади.

    Конечно, уход германских (и других европейских) банков в кэш их проблем не решает. Банки теряют доходность. По некоторых оценкам, половина банков в еврозоне убыточны. Неизбежны банкротства или поглощения, резкое усиление процесса концентрации и централизации капитала в банковском секторе. ЕЦБ планирует способствовать консолидации банковского сектора еврозоны. В самом банковском сообществе нет единого мнения, как преодолевать хроническую убыточность. Одни считают, что ЕЦБ должен прекратить “голубиную” денежно-кредитную политику и восстановить на приемлемом уровне ключевую ставку. Другие поддерживают планы по ликвидации наличного денежного обращения и созданию электронно-банковского колпака для всего населения Европы.

    P. S. Коротко о ситуации в России. У нас также наблюдаются тенденции по вытеснению наличных денег из обращения, подобные тем, которые происходят на Западе. Хотя, конечно, доля наличных денег в общей денежной массе и в объёме всех денежных транзакций физических лиц у нас пока существенно выше. Подчеркиваю: пока. Одной из причин относительного благополучия России является то, что в банковском секторе страны процентные ставки остаются положительными. По этой причине массового оттока физических лиц-клиентов из банков не наблюдается. Но не за горами время, когда вирус отрицательного процента доберётся до российских банков. Тогда, без сомнения, они превратятся в мощных лоббистов запрещения наличных денег в России.

    Сбербанк в рамках проекта “СберДанные” (инициатива банка по анализу и обработке больших данных) проанализировал развитие безналичных платежей в России. Данные анализа свидетельствуют, что в IV квартале 2019 года впервые более половины товаров и услуг в нашей стране были приобретены с помощью безналичных платежей. Председатель комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков дал прогноз, согласно которому к 2035 году доля наличных в розничной торговле товарами и услугами может снизиться до 10%. А вот данные доклада Института “Центр развития” НИУ ВШЭ.

    Авторы доклада дают сходную оценку: к 2035 году россияне почти полностью откажутся от наличных денег и будут проводить платежи с помощью электронных сервисов. В докладе отмечается, что Россия находится на пятом месте по уровню цифровизации банковской сферы среди стран Европы, Ближнего Востока и Африки (регион EMEA). А также занимает первое место в Европе по распространённости мобильных платежей. Доклад пронизан духом оптимизма и гордости: мол, хоть по части безналичных, мобильных платежей физических лиц мы впереди Европы всей. Меня подобные оптимизм и гордость настораживают. Лично я не готов конвертировать свою свободу на сомнительное удобство безналичных платежей.


    Среди стран Европы, менее всего расположенных к идее полного безнала, следует назвать Швейцарию и Германию. Фото: Jochen Tack / Globallookpress

    Коронавирус и отмена наличных денежных средств

    Исходя из социологических опросов примерно сорок процентов российских граждан все еще предпочитают рассчитываться наличными денежными средствами. В России количество безналичных расчетов активно растет с 2010 года и в 2019 году доля безналичных расчетов в нашей стране составила шестьдесят один процент. В некоторых государствах, в целях борьбы с коррупцией и уклонением от оплаты налогов, приняты ограничения на оплату наличными деньгами. Например, в Испании порог составляет две с половиной тысячи евро, в Италии до трех тысяч евро, во Франции тысяча евро.

    Эпидемия коронавируса способствует ускорению перехода на безналичный расчет. Уже сейчас в нашей стране многие граждане стали пользоваться наличными деньгами намного реже. Объем снятия наличных денег снизился, а граждане стали активнее применять дистанционные банковские сервисы и вероятнее всего эта тенденция будет продолжаться.

    Пандемия пока не привела к тому, что государства начали полностью уничтожать наличные деньги, но в сложившихся условиях безналичные расчеты выглядят безопаснее для здоровья. Коронавирус меняет привычный уклад большинства людей и вынуждает их изменять привычки и предпочтения.

    COVID-19 в конечном итоге становится катализатором того, что еще больше граждан, добровольно или под давлением государства, откажется от наличных денежных средств. Тем более для самого государства, с целью контроля и налогообложения, намного выгоднее, чтобы как можно больше расчетов совершались именно в безналичной форме.

    Бумажные купюры часто являются причиной распространения заболеваний. На банкнотах могут “жить” микобактерии туберкулеза, гепатита, кишечных инфекций, и т.д. Коронавирус не стал исключением – вирус может сохраняться на купюрах до нескольких дней. У банкнот большего номинала меньше рисков, так как их реже используют и они проходят через меньшее число людей.

    Одна из европейских стран может отказаться от банкнот

    В 2017 году Riksbank начал изучать возможность выпуска цифровой валюты. Ранее в этом году он запустил пилотный проект, чтобы выяснить, какая технология необходима для включения так называемой электронной шведской кроны.

    Ссылка на основную публикацию